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李某、吴某借贷案例
办案律师:周蓉????办案时间: 2019-07-04 16:21:46
案例:2018年3月5日,吴某向李某借款人民币50万元,约定借款时间为12个月,月利息2分,借款当天李某预先在借款本金中扣除了1个月的利息1万元,实际转帐49万元给吴某,吴某仅归还了一个月的利息1万元后,本金和利息就再未归还分文。现李某要求吴某归还50万元的本金及从2019年3月5日起至还款日止的利息,月利息按2分计算。
分析:
一、借款的利息预先在本金中扣除是否有效?
据我国《合同法》第200条规定,“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”该规定与最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见(试行)》第125条的规定:“在借款时将利息扣除的,应当按实际出借款数计息。”当中的规定是一致的。
bet356无法登陆借款金额是借款合同最主要的条款之一,出借人向借款人足额提供贷款金额是出借人的主要义务。借款利息预先在本金中扣除的约定行为是不合法的,应按实际借款额度计算本金。此外,提前扣除利息造成债权人承诺出借的本金及利率与实际出借的本金及利率不一致,违反了诚实信用原则,显然对借款人是不公平的,因此,本案中借款的时候利息预先扣除,只能以实际出借的49万元计算本金。
二、归还的1万元如何计算?
最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释(二)》第21条规定:“债务人除主债务之外还应支付利息和费用,当其给付不足以清偿全部债务时,并且当事人没有约定的,人民法院应当按照下列顺序抵充:(一)实现债权的有关费用;(二)利息;(三)主债务。”根据上述规定,本案中,吴某向李某还款1万元应当先抵充至还款当时的借款利息,剩余部分再抵充借款本金。
三、关于借款的本金及其利息的诉讼时效及其抗辩权
本案的本金和利息的诉讼时效为3年,关于本金部分,因为本案有约定12个月的还款期限,即吴某应当在2019年3月5日前归还借款,如若没有归还,则李某应当在3年内起诉,否则就过了诉讼时效,
关于利息部分,根据《合同法》第205条规定:“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。”因本案的借款期限在1年以内,应当在返还借款时一并支付,即本案借款期限内的利息均全部是在借款期限届满以后与本金一起开始计算诉讼时效。
特别需要指出的是,关于诉讼时效抗辩问题,根据最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第三条:“当事人未提出诉讼时效抗辩,人民法院不应对诉讼时效问题进行释明及主动适用诉讼时效的规定进行裁判。”同时第四条也规定:“当事人在一审期间未提出诉讼时效抗辩,在二审期间提出的,人民法院不予支持,但其基于新的证据能够证明对方当事人的请求权已过诉讼时效期间的情形除外。” 因此本案如果吴某未在一审审理期间提出诉讼时效抗辩,一审人民法院是不会主动适用诉讼时效的规定对本案进行裁判。
四、本案对于借款12个月期限届满以后的利息双方未作明确约定如何计算利息。
吴某和李某仅约定借款期限内的月利息为2分,但是借款期满以后双方当事人并未明确约定利息,根据《中华人民共和国合同法》第207条规定:“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”因吴某和李某双方有约定借款期限内的利息,逾期利率为约定的借期内的利率,但是不得超过年利率24%。

律师建议:
最后:出借人和借款人签订协议时,借款人应留意:
  1. 要明确约定利息及逾期还款利息的计算方式;
  2. 可以约定实现债权的有关费用由借款人承担,如诉讼费、律师费、差旅费等;
  3. 可以约定管辖法院,或者在借条中备注签订地;
  4. 最好让借款人提供相应的财产担保或者提供保证人;
  5. 应当注意诉讼时效,在约定的还款期届满三年内一定要起诉否则会过了诉讼时效。
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